Закредитованное население Казахстана на пороге бедности?

Впервые в истории Казахстана в июле 2023 года более 2,5 миллиона населения страны оформили кредиты. По данным «Первое кредитное бюро», в этот период объем выданных кредитов превысил 1,4 триллиона тенге. При этом, растет число людей, живущих за порогом бедности. Так, по данным аналитиков Ranking.kz, в 2022 году абсолютное число бедных людей увеличилось почти на 40 тысяч человек. Журналист аналитического портала ADAL Adam вместе с экспертами попыталась разобраться, есть ли связь между доступными, в то же время дорогим кредитами и бедностью. 

Кредиты не создают бедность

По мнению гендерного эксперта Аиды Альжановой, бедность – это следствие отсутствия диверсификации экономики. 

«Почему в такой богатой стране люди бедные? Дело в том, что мы попали во все ловушки ресурсного проклятия. Я работала в ООН в начале 2000-х, я помню, как мы встречались с правительством, когда пошли первые нефтяные деньги, и мы открыто говорили: пожалуйста, тратьте деньги на инфраструктуру и на человеческий капитал. Они начали тратить на всякие социальные плюшки, помните, начали раздавать? Чтобы повысить лояльность населения к себе», - сказала она. 

Гендерный эксперт Аида Альжанова. Фото из личного архива

«Социальные плюшки» легко раздать, но потом это тяжело остановить. Однажды получив их, люди от них никогда не откажутся. 

«К сожалению, практически все ресурсные страны, особенно Азии и Африки, это связано с политическим строем, ресурсозависимые экономики все попали в эти ловушки. Посмотрите, Казахстан – богатая страна, а люди бедные. У нас нет среднего класса. Потому что экстрактивная индустрия не создает достаточное количество рабочих мест. Если так подумать, взять и выкопать нефть из земли и транспортировать – большого ума не надо, и там работает тысяч 50 человек, максимум 100. А остальные где работают? Им негде работать», - говорит эксперт. 

По ее словам, когда нет диверсификации экономики, в первую очередь, с рынка труда выталкиваются женщины. 

«Доказано, что чем образованнее население, чем образованнее женщины, тем ниже уровень рождаемости. А у нас уровень рождаемости повысился, как в Африке. У нас образованных женщин на 5 % больше, чем мужчин с дипломом о высшем образовании. Женщин с PhD на 10 % больше, чем мужчин. При этом, посмотрите, всего 25 % женщин-ректоров. Идет неравномерность из-за того, что стереотипы гендерные, вся ответственность за семью ложится на женщин, это так называемый «штраф за материнство». Во многих развитых странах этот вопрос решается созданием возможностей для матерей», - сказала Аида Альжанова. 

При этом, как отмечает эксперт, бедность у нас относительная. 

«Какой индикатор меня сильно волнует? У нас на рынке труда находятся 9,3 млн человек. Среди них безработица около 5%. Но если вы зайдете на сайт Бюро по статистике, там есть такая категория лиц, не участвующая в трудовой деятельности от 16 до 65 лет, их 4,3 млн, представляете. Половина людей трудоспособного возраста не участвует в трудовой деятельности. Это страшный вопрос, непонятно, а чем они занимаются? Скорее всего, это серый рынок, где они не платят налоги. Их не видит система. Часть из них - 600 тыс - студенты, очень большая часть – это женщины, многодетные матери, которые после школы или университета/колледжа вышли замуж и ни разу не работали. Их в системе налогообложения нет, но они при этом требуют социальной поддержки. Когда нет рабочих мест, женщины уходят в декрет, чтобы хоть как-то чувствовать себя нужной. Это не является «плохо», плохо то, что она не работает. К 40 годам ее дети вырастут, а у нее нет навыков, нет отчислений. Вдруг ее муж умрет, уйдет. Какой путь у нее? Это бедность», - говорит она. 

Виноваты банки: они выдают кредиты всем подряд

Кредитование происходит потому, что есть товары и продукты, и хоть как-то работает рыночная экономика. Люди хотят покупать эти товары. 

«Банки поняли, что они будут выдавать людям кредиты. Даже если потом люди не смогут оплачивать, они продают их фондам, будут компенсировать. Банки отбили кредиты. Это очень большая вина банков, что они так легко выдают людям кредиты. Они должны сделать очень сильный скорринг. Вот эти 4,3 млн людей, у которых нет работы, я уверена, они все равно получают кредиты, им не должны их выдавать, а еще у нас микрокредиты развились», - сказала Аида Альжанова. 

«Вина банков огромная, банки говорят, если мы перестанем выдавать эти кредиты, то мы загнемся. Слушайте, основная задача банков – это кредитовать экономику, бизнес, чего они не делают», - говорит эксперт. 

Иллюстративное фото: pixabay.com

Кредиты предназначены для тех, кто хорошо зарабатывает

«Кредиты – это очень удобно, когда ты зарабатываешь. К примеру, я неплохо зарабатываю, при этом я беру товары в рассрочку. У меня есть образование, степень MBA, и я знаю, что стоимость денег через год будет совсем низкая. В финансах есть такое понятие Net Present Value (NPV). Сегодня это доллар, а завтра 80 центов. И ты не изымаешь деньги из оборота, ты можешь положить их на депозит, потихоньку платишь. Еще это создает тебе кредитную историю. Кредиты - это для работающих людей. У людей происходит когнитивное искажение, это связано с биологией – дофаминовая зависимость. Человек думает, что возьмет кредит, купит айфон, заработает деньги и расплатится с ним, а потом купил, порадовался, 5 минут и наступает реальность, где я возьму деньги на оплату кредита», - сказала Аида Альжанова. 

По прогнозам эксперта, количество рабочих мест в найме будет все время сокращаться. Поэтому государству нужно учить людей быть самодостаточными – делать что-то самим, продавать и выстраивать логистические цепочки. 

«Эти товарищи, которые на банкротство пойдут, они рады, что им все спишут, но они перестают получать доступ к финансам, а потом они опять выйдут бастовать, когда они поймут. Их нужно здесь ловить, вы пройдете обучение навыкам, вот здесь государство должно вкладывать деньги. И только после того, как вы пройдете обучение, сдадите экзамен, зарегистрируетесь как налогоплательщик, ИП, вот тогда мы начнем вам выдавать кредиты. Люди не понимают, что они получили заемные средства, они думают, что это их деньги», - сказала она. 

В Казахстане не развита культура труда

«Кредиты хороши для бизнеса. Богатый человек не будет снимать деньги с оборота, ему проще взять кредит. Ему выгоднее работать чужими деньгами. Это нормальная практика. 

Потребительских кредитов должно быть минимум. Можно ограничить людей покупкой бытовой техники, без чего невозможно обойтись – стиральная машина, возможно, компьютер для работы. Составить список необходимых товаров для потребительского кредитования. Но в остальном – нет. Банки должны переориентироваться. И здесь мы снова вернулись на социальную тему», – отмечает Аида Альжанова.

«Не лезьте в национальный фонд. Нужно жить так, будто у нас нет этого фонда, а деньги запускать в экономику. До 2019 года количество получателей АСП было 165 тысяч, а в 2020 году миллион с чем-то, а, по последним данным, 700 тысяч. Это много, вы понимаете? Они этих детей рожают не осознанно, чтобы АСП получать. По логике, рождаемость после коронавируса, девальвации, она должна была упасть, это напрямую связано с демографией. А у нас повысилась. Я думала, почему так? АСП начали выдавать», - говорит она. 

«Я была на стажировке весной в Турции, там убирались у нас в отеле женщины из Туркменистана. Мы разговаривали, они говорят, работы толком нет, сюда приехали, вдали от семьи. Я говорю, что у нас женщины сидят, пособие им платят. Они спрашивают: сколько? Около 50 долларов. Они были очень удивлены, поскольку в их стране 50 долларов – это зарплата. 

Из-за того, что у нас есть резервные деньги, государство боится всяких волнений, они потихоньку оттуда вытаскивают, вместо того, чтобы подтянуть пояса и объяснить людям: подождите, мы создадим рабочие места, но для этого нужно исследование проводить, куда мы движемся. Значит, нам нужно готовить специалистов, люди должны собраться и сказать, что нам нужны такие инженеры, они будут стоить столько-то. Нужно воспитывать культуру труда. Мы создаем столько предприятий, начнем тебя готовить, и нельзя это делать насильно. Люди разные – есть креативные, есть те, которые хотят всю жизнь стучать молотком, чтобы определить способности, достаточно пройти несколько тестов», - говорит она. 

«Раз у нас такие люди безответственные, порой они ведут себя как неосознанные люди, давайте мы будем их детей кормить в школе. Ребенок не должен испытывать неравенство, в школе мы ему такое питание можем устроить, пусть приводят его с утра – завтрак, обед и ужин. В школе мы ему выдадим и форму, и учебники», - сказала эксперт.  

«Этот патернализм кто создал? Назарбаев. Он говорил, «вы не дергайтесь, мы вам все дадим, только сидите тихо, не возмущайтесь». Демократия – это очень сложно, это ответственность за себя. А патриархат – у нас «папочка» есть, пусть он отвечает, мы ему еще претензии предъявим, когда не так будет что-то. Льготы развратили людей. Это результат патриархата. Без политических реформ ничего не будет», - считает она. 

Кредит – это защита от финансового кризиса

Другое мнение высказал экономист Канат Оспанов. По его словам, доступность кредитов имеет значительное влияние на уровень бедности в обществе. 

Экономист Канат Оспанов

Нужно также понимать, что кредиты позволяют получать людям дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций, образования, бизнеса, других нужд. Например, в малом и среднем бизнесе кредиты могут стать ключевым инструментом для предпринимателей, позволяя им запускать и развивать свой бизнес, что создает новые рабочие места, способствует экономическому росту и в целом снижает уровень бедности. Так же с образованием – доступ к образовательным кредитам позволяет студентам получать высшее образование, повышает шансы на получение высокооплачиваемой работы, что также снижает уровень бедности в долгосрочной перспективе. Также это может быть улучшение жилищных условий. 

«Это защита от финансового кризиса, может быть полезно для семей, которые в период кризиса, неожиданных расходов, предотвратить семьи от попадания в бедность из-за внезапных обстоятельств. Здесь нужно понимать, доступность кредитов должна быть сбалансирована, чтобы избежать задолженности и финансовой уязвимости. Высокие процентные ставки и неадекватное их предоставление могут ухудшить положение как раз-таки всех слоев населения. Поэтому регулирование и надзор над финансовыми институтами имеют ключевое значение для обеспечения справедливости и устойчивости финансовой системы в целом», - сказал он. 

Когда президент выступал с Посланием народу Казахстана, он говорил о том, что чистая прибыль банков за 2022 год составила 1,5 триллиона тенге. Но такая сверхдоходность – это не результат эффективной работы банков, а в основном следствие высокой базовой ставки, которую использует Нацбанк для борьбы с инфляцией. 

«Здесь нужно регулировать финансовые институты в плане предоставления их кредитов всем подряд. Помимо того, что банки предоставляют кредиты налево-направо, также отсутствие финансовой грамотности у населения, это может иметь серьезное отрицательное воздействие на финансовое состояние людей. Не стоит брать кредиты на вещи, которые вы не можете себе позволить. В середине сентября должен выйти новый айфон. Я не удивлюсь, если люди с зарплатой 100-200 тысяч в октябре будут ходить с новенькими айфонами. Если у тебя нет на это денег, то не нужно это брать», - говорит Канат Оспанов. 

Иллюстративное фото: pixabay.com

Выход - повышение прожиточного минимума

С начала 2023 года в Казахстане резко выросли цены на продукты. Многим денег не хватает на самое основное, поэтому люди стали чаще покупать продовольствие в кредит. Экономист Канат Оспанов говорит, что для государства это плохой знак, и это проблема не одной семьи, а целой страны. Поэтому в первую очередь нужно повышать порог бедности, и только потом принимать меры по борьбе с закредитованностью населения. 

«Тот прожиточный минимум, который есть у нас - он не соответствует реальности, сейчас пойдешь в магазин, минус 20-30 тысяч, а там два пакета всего. На этот прожиточный минимум не проживешь. Это только покупать продукты, никуда не ездить, не ходить, быть только дома. Нужна реальная цифра, учитывать, что у человека есть семья и т.д. БВУ должны учитывать прожиточный минимум и выдавать кредиты так, чтобы у человека оставался этот прожиточный минимум», - сказал Канат Оспанов. 

Он отмечает, что в казахстанских банках высокие процентные ставки по сравнению с банками в Европе и США. 

«Если брать, к примеру, покупку автомобиля, у нас на рынке что происходит – это льготное кредитование, которое разошлось за 18 секунд. В Америке можно купить авто в лизинг и другие инструменты, при этом оплата за машину будет составлять процентов 10 от дохода человека. У нас, если я пойду куплю машину, вложу свои 50%, то у меня половина моего дохода будет уходить на оплату кредита за авто», - сказал он. 

В целом, по его словам, люди берут кредиты в большей степени не осознанно, они совершают импульсивные покупки, несмотря на свой уровень дохода. «Жить по средствам» сегодня не каждый умеет. 

«Люди берут кредиты на ненужные вещи либо на улучшение жилищных условий – покупка нового телевизора, что в принципе, если смотреть на уровень доходов, уровень жизни, несопоставимо. Поэтому, когда выдается кредит, у банков должна быть система, через которую они сморят уровень доходов. Если я с зарплатой 100 тысяч тенге, то мои кредиты не должны превышать больше половины моего дохода. Это если я один, у меня нет семьи, детей. А если есть семья, то этот уровень должен снижаться. Я могу платить не 50 %, а 20-30 %. У банков это есть. Если брать ипотеку, они считают все мои кредиты, сколько есть детей, сколько они могу дать. Если говорить прямо, банками не делается это в полной мере. Кредиты выдаются всем подряд. Должен быть порог. Государству нужно повышать прожиточный минимум», - говорит эксперт. 

В марте 2023 года президент Касым-Жомарт Токаев подписал указ о мерах по расширению кредитования реального сектора экономики и снижению закредитованности населения. 

Еще с марта 2023 года начался прием заявлений на банкротство. Закон, позволяющий закредитованным казахстанцам освободиться от чрезмерной долговой нагрузки, был принят 30 декабря 2022 года. 

А недавно в Казахстане был запущен онлайн-сервис, позволяющий пользователям добровольно установить себе запрет на оформление кредитов и микрозаймов. 

Подготовила Меруерт Нургазинова